公股銀行衝刺金融科技，根據經濟部智慧財產局公布2025年專利百大統計，包括臺灣銀行、土地銀行、合庫銀行、彰化銀行、華南銀行及臺灣企銀均入列。

　 臺銀去年申請專利共180件、排行第14名；土銀去年申請111件專利、位列第32名；合庫銀去年申請專利亦達100件、名列第35名；彰銀、華銀、臺企銀去年分別申請55、48、40件專利，各列第75、87、9 8名。

　　臺銀表示，去年以安控機制與行動平台相關技術為專利項目主要類別，其應用場域集中於資訊系統、行動平台及交易與服務流程，涵蓋使用者身分驗證、交易流程控管與服務流程管理等核心場景，透過完善的機制設計，不僅強化系統安全控管，更促進流程整合，協助提升服務運作的穩定性與管理效率，未來在智慧資產布局策略持續聚焦由量轉質。

　　土銀指出，目前取得專利類型以新型與發明專利為主，應用場域聚焦於數位金融服務優化、客戶體驗提升、內部流程自動化及作業效能改善等面向，涵蓋網路銀行、行動支付、數據分析、資訊安全等多元領域，透過專利技術深化服務創新，持續強化數位競爭力，提供客戶更便捷安全的金融服務體驗。

　　合庫銀說明，目前專利涵蓋行動平台、大數據、AI、區塊鏈、安控機制及生物辨識等多元技術，主要應用於核心業務數位化、RPA自動化流程、授信與信用風險管控、企金洞察分析，以及支付收單、保險醫療服務與數位通路功能優化等。

　　兆豐銀行2024年專利申請數居金融業之首，2025年卻不在百大名單內，兆豐銀指出，主要原因在於已累積完整且多元的專利成果，專利布局已趨於成熟，因此更重視專利的應用與市場效益，期望將研發成果據以落地並轉化為金融服務的競爭優勢。

公股銀行近年積極布局金融科技，不僅在專利研發上開花結果，更強調實際應用落地成效。隨著AI與數位金融快速演進，公股銀將專利技術導入核心業務流程，並訂定2026年金融科技發展藍圖，全面強化效率與客戶體驗。

　　臺灣銀行指出，目前已將「智能綜合資訊分析及推薦系統」應用在臨櫃建置客戶資訊儀表板，整合各項往來與資產資料，讓行員臨櫃交易時可即時一站式掌握客戶全貌，並導入AI分群與產品關聯模型，協助行員精準行銷與服務，強化客戶體驗與競爭力。

　　其中「建物鑑價系統」運用於AI不動產估價，提高授信效率並強化風險控管。目前正發展生成式AI，透過大型語言模型（LLM）技術導入業務應用場景，並同步建立AI治理制度，確保AI於金融環境中的安全性、合規性與可信賴度。

　　兆豐銀行表示，目前專利技術已廣泛落實於多項金融服務中，例如電子文件簽章平台，讓企業能以線上傳遞與數位簽章取代傳統紙本流程，不僅快速便利，更有效降低資安風險；信用卡消費授權系統以手機生物特徵驗證取代簡訊OTP，大幅提升交易安全性，客戶在海外消費時更加便利。

　　合庫銀行提到，合庫專利「潛在客戶關聯行銷系統及方法」，運用機器學習與金流關聯分析，整合企業交易與內外部資料，協助企業金融業務快速掌握潛在客群，提升行銷精準度並降低人工蒐集與分析作業負擔。內部以總經理召集的「數位發展委員會」，已訂定「Be Re ady. Be AI.」為策略主軸，強化人員賦能並建立AI治理運作框架。

　　土地銀行舉例，目前專利應用場景包括勞工紓困貸款申辦系統，透過數位化流程簡化貸款申請作業、縮短審核時間；行動裝置金融交易雙因驗證工具設置系統則透過雙因子驗證技術，降低帳戶盜用及交易風險。

公股銀行每年一度的行務會議，主要是為全年方向定調，第一銀行將在13日舉辦2026年全球經理人會議，邀集國內外各單位主管共同與會，就經營策略、年度重點工作方向及各業務議題交流。一銀去年稅後純益達256.63億元、年增7.8％，創歷史新高，已連續五年創新高，今年目標將是持續成長，希望維持年年成長，整體放款成長目標約 5％、外幣放款、中小企業積極成長，財管手續費收入成長兩位數。

　　一銀規劃隨亞灣區法規鬆綁與商品開放，持續擴大財富管理業務範疇，尤其針對高資產客戶開拓私人銀行版圖。據悉，一銀透過亞資高雄專區的Lombard Lending及保單及保費融資可協助客戶靈活運用資金的優勢，希望獲得更多高資產的客戶認同；私募股權基金及私募基礎建設基金也陸續上架。整體財管2.0規模至今年1月已近3,000億元，較去年同期成長近3成。

　　另外，財政部積極要求所有公股銀響應亞資中心，因此現在也指示尚未取得財管2.0執照的臺灣銀行、土地銀行及臺灣企銀，未來應加快申請腳步，並規劃進駐亞資中心高雄專區。

　　其他公股銀中，華南銀行現在提供高資產客戶得於高雄專區進行境內家族辦公室及融資等業務及跨境OBU交易，並配合政府政策開放符合境外高資產資格的客戶，得至專區預約境外投資開戶申請，再由境外分行派員回台受理。

　　合庫銀行透過專區內開放的多元金融商品服務，放寬的槓桿融資操作，為客戶量身訂作符合需求的資產管理計畫。

　　「綠巨人」中華郵政縮手，今年2月「買債王」寶座易主。櫃買中心公布債券買賣超統計，台新銀行成最大黑馬，2月大買台債126.03 億元，奪下買超冠軍，擠入前五名的還有臺灣銀行、新光銀行、遠東銀行與玉山銀行，中華郵政意外跌出前十名。

　　櫃買中心公布資料顯示，過去較少入榜的台新銀行，今年2月突然在債市掃貨126.03億元，奪下當月債市買超王寶座，更令市場驚詫的是，2月適逢農曆春節與228假期、工作天數較少，一般金融機構的買賣超規模也跟著縮減，但台新銀2月在債市投入的銀彈規模，比排名第二至第五名的臺銀、新光銀、遠東銀與玉山銀加總起來的118億元，還要多8億元，成市場熱議焦點。

　　除大黑馬台新銀外，臺銀以單月買超38.43億元，拿下第二名；民營新光銀行與遠東銀行也分別買超31.91億元與29.88億元，名列第三與第四；玉山銀行則單月加碼17.44億元、排名第五。

　　另外，包括元大銀行、上海銀行、外商德意志銀行、兆豐票券與國泰世華銀行，2月也分別買超5.57億元～14.06億元，擠入前十大。

　　櫃買中心統計並顯示，2月凱基證券賣超台債37.20億元，拿下債券「賣超王」；有債市「小金人」之稱的農業金庫，單月賣超34.42億元排名第二；永豐金證券則賣超25.47億元，名列第三。

　　外商花旗（台灣）銀行賣超21.65億元，元富證券拋售21.41億元的台債，兩家機構擠入賣超排行前五大。

　　今年2月賣超前十大還包括臺銀證券、滙豐（台灣）銀行、元大證券、兆豐證券與京城銀行，單月賣超規模約10.70億元～ 19.91億元之間。

美伊戰火未歇，國際金價卻頻頻走跌，黃金顯然未成為這次中東衝突的主要避險資產。臺灣銀行最新分析，金價仍守在中長期上升趨勢之上，多頭結構未破，短線來看，每盎司5,000美元為重要支撐點，若守穩有利震盪築底，本周走勢將偏向區間波動，留意消息面帶來的快速波動，以及美國即將公布的消費者物價指數（CPI）與國內生產毛額（GDP）等經濟數據。

　臺銀表示，中東地緣政治風險仍高，衝突未見明顯降溫，避險需求持續為金價提供支撐，但相關利多已多次反映，短線對價格的推升效果有趨於鈍化的跡象。另外，儘管美國勞動力市場趨緩，但油價高漲推升通膨疑慮，聯準會官員對政策走向看法可能出現分歧，美元指數與美債殖利率偏強，對金價上行形成壓力。

　兆豐銀行指出，美伊衝突收斂美國聯準會降息預期，避險資金流向美元而非黃金，美元指數彈升，成為此次地緣政治風險未推升黃金的主因。

　臺銀認為，本周支撐金價因素有三，包括世界銀行認為今年各國央行仍將繼續增持黃金、多家投行上調黃金目標價、技術面金價仍運行於上行軌道中。不過，全球最大的SPDR黃金ETF持金量減少，加上油價大漲可能造成通膨再起，延後美國聯準會降息時程，及中期指標指數平滑異同移動平均線（MACD）死亡交叉，都是影響金價表現利空因素。

　華南投顧預期，川普考慮擴大對伊朗打擊範圍，伊朗推舉穆吉塔巴．哈米尼接任最高領袖，美伊雙方態度強硬，市場也同步反映，國際油價再度急升。市場擔憂戰爭升溫，短線避險情緒將推高美元指數、黃金、美國公債。

黃金行情強勢走高，在全球政經局勢不確定性升溫下，其避險與保值功能再度受到市場重視，不少年輕投資人也開始思考如何將黃金納入資產配置。公股銀行提醒，現階段金價處於歷史高檔，投資上不宜追高，應採取分批布局策略，投資管道則可選擇黃金存摺、ETF或基金等。

　合庫銀行指出，黃金具備避險與抗通膨特性，能有效對抗貨幣貶值及經濟不確定性，是分散投資組合風險的重要工具。然而，由於黃金不具備配息機制，報酬完全仰賴價格波動，因此建議投資人採取「小比例持有」策略，將其定位為避險配置，而非增值主力，並搭配股票、債券等收益型資產，以維持長期成長空間。

　在投資管道選擇上，「黃金存摺」為常見的投資方式，其進入門檻低且管理簡便，適合小額分批進場，並可以搭配「黃金ETF」，以確保流動性與管理便利性；若投資人具備較高風險承受度，則可少量布局持有金礦股的「黃金基金」，以追求更高的潛在報酬。

　此外，還可透過櫃買黃金現貨交易平台買賣，目前有臺銀金（AU9901）以及一銀金（AU9902）兩檔商品，分別由臺灣銀行與第一銀行擔任造市商，進行買賣報價。

　臺銀貴金屬部經理楊天立表示，黃金存摺優勢在於不會收取買賣手續費，且銀行還會提供附加功能，例如200元即可交易等；櫃買黃金則可使用證券帳戶直接下單，去年調降交易門檻為1台錢，便是希望吸引更多小資與年輕族群參與，適合習慣與券商往來的投資人。

　配置比例方面，土地銀行建議，投資人可採核心衛星策略，並運用分批布局降低波動風險。投資屬性偏保守或穩健型的投資人，可配置約5至10％於實體黃金或黃金存摺，持有交易成本較低，適合長期持有、財富傳承或基礎避險需求；投資屬性較積極的投資人，則可適度納入黃金礦業基金，建議配置10％至15％，參與黃金礦等相關產業公司股票價值的機會。

　土銀指出，鑑於金價目前已處於歷史高檔區間，短期單筆重壓的風險相對較高，建議投資人採定期定額方式分批入場，分散成本降低風險，更能穩健參與黃金長線的增值潛力。

　臺銀也提醒，當前金價已相當程度反映美國降息與市場風險預期，且引發金市賣壓，投資人應留意市場波動，利用拉回時酌量增加長期配置比重，以穩健方式參與黃金長線趨勢。

　企業拚留才，員工福利信託機制日益受到重視。

　　公股銀行觀察，近年企業導入員工福利信託的意願持續升高，尤以高科技產業為大宗，傳產及餐飲業詢問度也明顯提升，主要原因在於 ESG浪潮崛起，同時企業也希望透過長期福利制度爭攬人才。

　　銀行辦理員工福利信託業務主要分為「員工持股信託」與「員工福利儲蓄信託」兩大類型，前者多為上市櫃企業採用，以股權參與為核心，公司與員工可共同提撥資金購買公司股票，使員工同時具備股東身分，進一步強化對公司的認同感與向心力，兼具激勵與穩定人才的效果。

　　員工福利儲蓄信託則較受中小企業青睞，著重於儲蓄與資產累積，由於中小企業相較之下可運用的員工獎酬工具較為有限，員工福利儲蓄信託可作為多元化的獎勵機制補充，員工可透過投資穩健型商品，定期定額累積退休資金，不僅提升薪資與福利的實質價值，亦有助於強化員工退休保障與長期財務規劃。

　　合庫銀行指出，員工持股信託客戶大部分為電子相關產業，因近年電子業蓬勃發展人才需求量大，有留才的需求，近期也觀察到，紡織纖維產業陸續開辦員工持股信託；而員工福利儲蓄信託客戶主要為中小企業，因中小企業較無法給予員工股權獎酬，因此給予員工福利儲蓄信託近年頗受歡迎。

　　兆豐銀行表示，目前受理員工福利信託客戶前三大產業分別是鋼鐵工業、金融保險業與資訊服務業，主要因過去長期耕耘傳統製造業及自2020年起兆豐金控全面開辦員工持股信託，另近期台灣在資訊、A I領域的蓬勃發展下，有不少資訊科技業者開辦員工福利信託積極爭攬人才。

　　臺灣銀行統計，近20年來有承作辦事處、交易所、國營事業轉投資、傳產及資訊科技等客戶的員工福利信託業務，近期以高科技產業、傳產及餐飲業詢問此業務最為頻繁，主要因希望藉由良好的員工福利吸引優秀人才並降低員工流動率，避免缺工而影響企業運作。

　　公股銀主管表示，員工福利信託不僅有助企業建立長期留才制度，也能協助員工逐步累積退休資產，形成企業與員工雙贏的福利機制。隨著ESG與公司治理評鑑的浪潮下，企業社會責任不斷被重視，預期未來企業導入員工福利信託機制的趨勢仍將持續升溫。

　　受搶才競爭激烈影響，企業開辦員工福利信託制度意願上升，帶動銀行承作信託業務成長。

　　公股銀行表示，1月底的員工福利信託資產餘額年增明顯提升，既有客戶擴大辦理外，新客戶拓展也顯著成長。惟退休潮來襲，有部分銀行因客戶退休員工數增加，導致整體信託餘額略為下降。

　　合庫銀行截至1月底，員工福利信託累積業務量為36.38億元，年增 15.68％，成長動能除來自積極開發的上市櫃客戶外，既有的部分客戶，因近年公司業務及獲利提升，持續提高提撥金額並納入更多員工，讓員工薪資及福利獲得實質提升。

　　兆豐銀行統計至1月底，同樣業務餘額也較去年同期增加約9％，主因為既有客戶及其集團公司擴大辦理福利信託，提供更多獎勵金補助，該行亦積極推廣其他新客戶辦理員工福利信託。

　　臺灣銀行表示，截至1月底員工福利信託業務金額為62.85億元，與去年同期相比減少5.04億元，因企業客戶退休或離職人數增加，造成提領金額大於提撥金額。

　　今年將持續向企業推廣員工福利信託，發揮照顧員工、留才及降低人員流動率的優點，對員工而言，可透過員工福利信託累積退休資產，舒緩退休潮對業務的衝擊。

　　合庫銀表示，為深化員工福利信託推廣，於行內設立專責支援團隊，協助企業導入員工福利信託制度，包含制度設計、流程建置及後續執行支援等，今年將以擴大員工福利信託簽約量為主要目標，對於成功拓展案件的營業單位，提供業務評核加分與獎勵金等制度性誘因，以強化推動動能，提升整體業務成效。

　　兆豐銀還提到，推展員工福利信託主要搭配企金業務，提供更多適性化與客製化的信託服務，主要策略包括透過企業授信客戶及其集團子公司業務關係，積極爭攬信託相關業務合作及商機，持續擴大並結合金控集團綜效；信託團隊也主動探詢準備上市櫃的公司，提供宣導員工福利信託等信託理念與業務。

A美以對伊朗的軍事行動升級，避險資金迅速湧入黃金，帶動金價2日亞洲盤大漲逾2％，盤中逼近每盎司5,400美元關卡，分析師稱3月金價將挑戰歷史高點，臺灣銀行也指出，美國總統川普的全球關稅政策遭推翻，與各國關稅協議留下變數，加上中東局勢升溫，若資金持續回流金市，金價3月將有機會挑戰每盎司5,600美元，再創歷史新高。

　市場特別關注原油運輸要道荷姆茲海峽的潛在風險，一旦供應受阻，油價上漲將推升通膨預期，壓抑實質利率，對黃金形成結構性利多。近期市場出現典型「避險交易」走勢：股市回落、原油上漲、資金轉進黃金。

　ING指出，能源供應若受干擾，將透過油價與通膨預期傳導，實質性推升金價表現。從技術面來看，金價短線關鍵壓力落在5,400美元，若有效站穩，將挑戰1月下旬曾達到的5,600美元左右水位。Pepperstone資深研究策略師布朗說，零售需求與央行儲備需求也將提供順風支撐。

　今年以來金價已累計上漲近25％。除地緣政治不確定性之外，各國央行增持黃金、以及市場對聯準會可能轉向降息的預期，都是支撐金價的重要力量。後續若能源價格推動通膨回升，實質利率受到壓迫，將進一步提升黃金的配置吸引力。整體而言，3月金價能否有效突破並站穩5,600美元，將成為多空關鍵分水嶺，左右後續走勢。

　臺銀則分析，美元指數維持97之上，且近期美國公布的就業與通膨數據未能支持聯準會在短期內進行降息，市場預期可能到7月才啟動降息，金價若無法站穩5,200美元，不排除再次回測5,000美元尋求支撐。短線來看，儘管美國通膨仍然黏滯，但上周在關稅不確定性及地緣政治風險不穩，支撐金價單周上漲超過3％，技術線型呈現多頭排列。隨中東局勢持續緊張，金價先挑戰5,500美元，但近期聯準會官員口徑偏鷹，本周還有美國2月非農數據待公布，且金價已連四周上漲，仍須提防漲多拉回整理。

　基本面而言，上周全球最大黃金ETF SPDR新增超過20公噸，市場面是美伊開戰、技術面金價均線多頭排列，都是支撐金價因素；利空因素須留意2025年全球央行購金力道未如2024年強勁，及聯準會官員對貨幣政策趨於謹慎。

中央銀行昨（25）日公布年1月本國五大銀行新承作房貸利率則來到2.327%，續
創2009年1月以來，總計17年以來新高。

央行指出，新青安專案貸款近尾聲，使元月五大銀行新承作購屋貸款呈現量縮價
揚走勢。五大銀行為臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀等五家行庫。

央行經研處副處長葉盛表示，元月「新青年安心成家貸款」、「公教人員築巢優
利貸」等低利率貸款比重明顯下降 ，低利率貸款占比降低，加權計算後推高整體
購屋利率。元月五大銀行新承作房貸金額567.6億元，月減67.7億；新青安撥款金
額由去年12月276億降至240億，占比則由43.45%降至42.36%，呈現連續二個月的
下滑。去年11月新青安貸款占比達45.15%，之後就呈下滑走勢。分析占比下降原
因分，可能和新青安專案貸款接近尾聲有關。

新青安專案貸款自2023年8月1日起實施，該貸款方案將於2026年7月31日結束申
請，政府提供的利率補貼也將在此日期結束。市場熱度自開辦初期高峰回落，有
需求者多已申請。此外，元月大台北地區房價指數為176.93，呈現月增年減的趨
勢，月增0.94%，年減1.07%。

央行公布五大銀行新承作放款加權平均利率為2.091％，較去年12月的2.163％下
降0.072個百分點，主因周轉金貸款利率下降。

元月五大銀行新承作放款減少最多的項目為周轉金貸款，月減1,361億元，葉盛表
示，去年12月因年底公民營企業季節性資金需求較高，推高貸款基期，1月該需
求消失，使周轉金貸款金額劇降。至於周轉金貸款利率降至2.04%，主要是 1月政
府發放年終獎金，利率較低的政府借款金額增加超過1,000億元。

　川普對等關稅遭裁定違憲後，隨即祭出新關稅政策，全球貿易不確 定性加劇，
加上美伊緊張情勢未明，近日國際黃金價格回升。臺灣銀 行預期，短期金價將在
技術面突破各天期均線及國際貿易變數仍多的 情況之下，呈現震盪盤堅且下檔有
撐的格局。

　　臺銀指出，川普改依《122條款》宣布課徵為期150天的10％臨時關 稅，後續
又提高至15％，將促使資金轉向黃金，以對沖二次通膨風險 ；地緣政治方面，美
伊雙方談判陷入僵局且各自堅守立場，進一步推 升市場的地緣政治溢價。臺銀表
示，市場將持續消化美國聯準會（F ed）延遲降息所帶來的上檔壓力，惟須密切
留意美方給伊朗的協議期 限將至，加上川普新推出的15％全球關稅，將令全球經
貿不確定性升 溫，預估本周金價有機會看到每盎司5,450美元，若回檔支撐價位
為 4,840美元。

　　短期支撐金價因素包括基本面大陸與印度正值實體需求旺季，市場 面川普關
稅政策恐觸發全球貿易戰擔憂，技術面亦轉趨偏多；利空因 素須留意今年全球央
行購金力道未能如去年強勁，且美國聯準會降息 不確定性升高。

　　中長線來看，臺銀金市報告引述瑞銀（UBS）看法指出，美伊緊張 局勢升
高，美軍在中東增兵，使地緣政治風險持續上揚，推動市場尋 求黃金避險。同時
通膨可望進一步放緩，聯準會可能在9月前進行兩 次降息，低利率環境有利金價
表現。

　　瑞銀強調，去年全球黃金需求首度突破5,000公噸，投資與央行買 盤同步增
強，供給增速放緩，使市場更趨緊俏。在多重利多支撐下， 預估金價未來數月可
望上看6,200美元。

　　據統計，全球17檔主要黃金ETF，23日持有數量較20日增加6.87公 噸，為
3,122.36公噸；全球最大的SPDR黃金ETF，24日持有數量較23 日增加7.72公噸，為
1,094.19公噸。

開年以的房市降溫走勢延續，元月六都建物買賣移轉棟數月減8.3 ％。此一現
象，同步反映在中央銀行公布的五大銀行新承做房貸金額 及利率上，元月新增房
貸月減67.74億元至567.66億元，利率較低的 新青安貸款及築巢優利貸，比重同步
下滑，致新增房貸利率上揚至2 .327％，創2009年1月以來、逾17年新高。

　　央行25日公布1月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀） 新承做放
款統計。頗受民眾關心的房貸方面，新承作降至567.66億元 、創近三月新低。央
行經研處副處長葉盛說明，購屋貸款金額下降， 但減幅不大，主要是1月六都買
賣移轉棟數又降至1.82萬棟、月減8. 3％。

　　反觀房貸利率升至2.327％，一舉衝到逾17年新高。葉盛分析，1月 新增房貸
利率上揚，除銀行風險控管外，原因還有利率較低的新青安 貸款及築巢優利貸，
比重明顯下降，加權平均後，整體房貸利率因此 向上推高。

　　據央行統計，1月五大行新承做新青安房貸降至240億元，在新承做 房貸的
567.66億元中，新青安占比也降至42.36％，連二個月下降。 葉盛說，新青安已近
尾聲，如無變化將於7月退場，「畢竟會借的人 都已經借了」，近期申請金額趨
於下降。

　　五大銀行1月新承做放款加權平均利率2.091％，較去年12月的2.1 63％下降
0.072個百分點，主因周轉金貸款利率下降，若不含國庫借 款，新承做放款加權
平均利率為2.141％。1月周轉金貸款較上月大減 1,361億元、降至8,973.5億元，利
率也降至2.04％。

　　葉盛表示，去年12月是新曆年的年底，公民營企業的季節性資金需 求，使得
基期墊高，1月呈現下降，整體周轉金貸款金額大幅下降， 利率同步下行，主要
是政府部門發放年終獎金，使利率低的政府借款 增加，加上利率較高的企業貸款
金額減少，單月利率因此下降較多。

　房市降溫，連帶公股銀行新青安承作量能亦受影響。因新青安貸款 利息補貼將
於今年7月底結束，且央行信用管制措施持續發酵，整體 房市交易持續下降，公
股銀行評估，7月底前仍將出現新青安貸款政 策末班車效應，帶動短期需求。

　　公股銀去年房貸及新青安承作金額呈現下滑，臺灣銀行統計，去年 房貸承作
金額約2,260億元、承作筆數3.1萬筆，分別年減29％、34％ ，青安貸款承作金額
912億元、承作筆數1.2萬筆，各年減32％、33％ 。

　　土地銀行去年房貸新承作金額及件數亦均較2024年略減；合庫銀行 去年房貸
新承作金額約1,500億元、新承作件數約1.9萬件，與2024年 同期相較均約減少
30％，新青安貸款承作金額約600億元、件數約7, 500件，各年減約15％左右；兆
豐銀行2025年新承作房貸，以及新青 安也較2024年略有減幅。

　　臺銀說明，房貸承作量減少主要因自主管理不動產貸款總量，且將 資源優先
供給無自用住宅客群，調整授信相關規定所致。合庫銀同樣 提到，因去年以來整
體房市交易量減少，導致房貸承作量下滑。

　　展望今年，公股銀主管強調，房貸業務仍以承作自住首購及青安貸 款客戶為
主，並加強開發優質房貸客源，全年以穩健小幅成長為目標 。儘管房市冷卻，但
預估新青安在利息補貼結束前，仍可能出現一波 動能。

　　隨新青安將屆期，合庫銀強調，消金放款動能仍以房貸業務為主， 未來除以
自住型首購客群為優先外，也將拓展非屬《銀行法》第72條 之2放款業務，包括
個人理財周轉金、消費性貸款如購車及購買家電 等，及小額信貸專案貸款，如與
優質企業策略合作信用貸款優惠方案 ，及企業戶現金增資或員工認股等專案，以
調整授信結構。

　　土銀房貸將持續以首次購屋貸款為主，另推展消費性貸款，聚焦優 質消金客
群，如公教人員「貼心相貸」專案及社會菁英貸款等。

　國銀外幣存款連六月增加，餘額來到近15.4兆元，續創史上新高紀 錄。金管
會指出，2025年12月底國銀外匯存款餘額達15兆3,866億元 ，較上月底增加
1,301億元或0.9％，但由於去年新台幣強勁升值，使 得全年僅增加2,767億元。

　　金管會分析，外幣存款衝高主因法人客戶營收入帳，如貨款、貨運 收入、
商仲貿易服務收入等，及投資款匯入、資金調度需要影響；若 以12月底新台幣
兌美元31.438元換算，12月底外匯存款為4,894億美 元，月增37億美元。

　　外幣存款「兆元俱樂部」仍由中信銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行 、玉山
銀行、臺灣銀行及第一銀行居前六大，其中玉山銀去年外幣存 款年增幅破千億
元、達1,195億元，年增11.1％，動能最強勁。

　　去年受惠AI需求帶動，國銀外幣放款動能也相當強勁。據央行統計 ，12月
底國銀外幣放款餘額達6,254億元、年增30.57％，已連八個月 年增率呈現雙位
數高成長。

　　一銀表示，新台幣走升有望促投資人逢低布局結購外幣，且近期受 「雙
2,500億美元」台美資本承諾帶動，企業赴美投資或將增加美元 預備金需求，有
助於提升外幣存款成長。去年12月國內外幣放款均額 較前月減少6.9％，年成長
17.8％；12月主要因企業年底帳務調整與 資金調度影響，外幣放款提前償還所
致，成長原因以電腦製造業、電 子通訊零組件批發業等相關資通訊產業為主，
受惠AI與HPC需求持續 擴大，帶動半導體產業鏈接單量與產能利用率同步提
升，電子零組件 出口亦呈回溫趨勢。

　　北富銀說明，個金部分，新台幣升值推升外幣存款增量，但受到美 元降息
影響，將影響客戶美元存款配置；法金部分，儘管美國聯準會 進入降息循環，
但美元利率相較新台幣仍具相對優勢，且考量企業戶 仍有外幣貨款及投資配置
等需求因素，預估存款水位仍會穩定成長。

　　華銀提到，12月國內外幣存款平均餘額年增約2％，主要為支應全 行外幣
運用所需，增加吸收外幣存款所致。12月國內外幣放款呈平穩 成長，年增幅約
2成，主要以AI伺服器及電子通路商等企業融資需求 增加。

　公股銀行近年線上服務使用率快速攀升，觀察客戶使用金融服務， 行動銀行
已成為核心，但實體管道仍維持高使用率，反映出客戶在辦 理金融業務時，依
舊偏好線上與線下混合操作，實體通路仍不可或缺 。

　　兆豐銀行調查，行動銀行與網路銀行為客戶近年最常使用的數位管 道，其
次為LINE通知服務及台灣Pay，顯示支付與即時互動功能已逐 漸融入日常金融
場景。同時，臨櫃與ATM等實體管道使用率仍有87％ ，呈現「數位普及，與實
體並行」的現象。

　　合庫銀行觀察，客戶於使用線上服務時有四大趨勢，分別為多元化 與個人
化、高頻率與低門檻、行動優先、教育與引導。首先，客戶不 僅有基本查詢與
轉帳需求，對於投資、保險、外幣等複合型金融服務 的多元化需求日益增加；
其次，年輕族群偏好高頻、即時的數位互動 ，熟齡族群則重視操作簡便與安全
性。

　　合庫銀指出，行動銀行App成為主要數位通路，客戶黏著度與互動 深度持
續提升；另針對數位化程度較低的客群，合庫銀也積極推動數 位教育與介面優
化，降低使用門檻，以促進普惠金融。將持續聚焦優 化行動銀行體驗、推動理
財數位化、提供個人化服務推播等面向。

　　臺灣銀行表示，目前行動優先成為主流，客戶期待在單一App即可 完成查
詢、申辦、投資與支付等一站式服務，且操作體驗須即時、順 暢。同時，個人
化與情境化需求持續升溫，客戶希望服務能依其行為 與資產輪廓，主動提供貼
近情境的提醒與建議。另自動化及自助服務 占比明顯提高，從智能客服、線上
開戶到線上對保，客戶偏好可自行 完成且具備明確引導的數位流程。未來數位
發展鎖定「行動優先、智 能加值、防詐阻騙」策略，以個人及企業行動銀行為
雙核心，將AI技 術嵌入產品與業務流程，以提升經營效率。

　　兆豐銀強調，今年將首重強化數位平台核心體驗，持續優化使用者 體驗，
導入更直覺的操作介面，減少流程中的跳轉與斷點，並提升整 體操作的流暢度
與穩定性；土地銀行說明，將精進行動銀行App與各 項數位通路使用者介面，
並優化交易服務流程。

　　美國最高法院20日裁定總統川普簽署的全球對等關稅違憲，引發國 際金價大
幅上漲，單日飆升逾百美元，站穩每盎司5,100美元之上； 銀價同步走高，每盎
司站上84美元。根據國內外機構最新看法，因投 資與避險需求升溫與央行加碼等
因素，金價仍將維持牛市走勢、漲勢 可期。

　　中信銀行認為，川普警告美國船隻遠離伊朗水域推升地緣政治風險 ，但受市
場權衡疲軟的零售銷售及優於預期的就業數據對未來利率預 期的變化，加上美元
及美債殖利率走弱，農曆年前，金價先反彈後受 壓抑。

　　觀察農曆春節期間，黃金現貨價在美伊緊張局勢下突破5,000美元 大關，隨
後最高法院裁決出爐，進一步攀升至5,100美元以上。金融 業主管認為，關稅違
法將對政府預算形成壓力，也可能促使政府採取 低利率政策，有利於黃金走勢。

　　臺灣銀行報告引述VanEck Gold投資組合經理Casanova說法，今年 初金價劇烈
震盪反映波動而非轉弱，黃金因地緣風險升溫曾突破5,5 00美元，並因聯準會主
席提名引發情緒性回調，但整體多頭結構穩固 ，強勁投資需求、央行持續買盤及
金礦商創紀錄現金流仍支撐金市， 長線基本面未受影響，金價波動將不改今年延
續牛市走勢的核心邏輯 。

　　J.P.Morgan預估，白銀今年均價將達81美元，較去年大幅翻倍，反 映其底部
持續抬升。白銀需求強勁、工業用途擴張及美國關鍵礦物關 稅不確定性解除，推
動去年大漲逾130％，但市場仍具高波動，1月底 因新任聯準會主席提名造成白銀
暴跌27％。雖短期風險存在，但白銀 試圖脫離金價陰影，長線走勢具上行空間。

　隨著民眾金融交易加速數位化，公股銀行線上服務使用率持續攀升 。多家公
股銀統計，2025年整體線上服務使用率超過8～9成，其中以 網路銀行、行動銀
行App為客戶使用比例最高的數位服務。

　　合庫銀行指出，目前非臨櫃電子化交易約占整體交易量93％，最受 客戶歡
迎的前五大線上服務依序為存款查詢、網路轉帳、數位存款開 戶、視訊客服及
線上申請房信貸，合計占整體線上服務比重約98％， 顯示客戶日常金融需求高
度集中在線上通路。

　　土地銀行統計，2025年線上服務使用率已達89％，觀察網路銀行與 行動銀
行平台各項交易，以台幣轉帳、土銀行動Pay（台灣Pay）、貸 款、外匯及財富
管理等項目最受客戶歡迎。

　　兆豐銀行依客戶滿意度調查指出，目前客戶使用線上服務比例高達 82％，
且9成使用過的客戶表示滿意；數位服務業務使用比例前五名 分別為行動銀行
及網路銀行75％、LINE通知服務49％、台灣Pay 31％ 、MegaLite數位存款29％
及網路ATM 23％，合計占整體線上服務比重 約8成。

　　臺灣銀行表示，2025年個人與企業網銀客群持續成長，整體用戶數 較2024
年提升約5％，行動端動能更為突出，「臺銀行動＋」App使用 者年增9％。業
務面來看，以黃金存摺業務表現最亮眼，在金價走高 帶動下，全年線上交易量
大幅成長72％，線上交易比例更高達95％。

　　此外，合庫銀觀察，去年成長最顯著的線上服務包含線上同意信用 卡分
期、申辦信用卡、取得客戶同意銀行查詢聯徵中心信用資料等， 成長比例皆高
於8％，主要因信用卡線上服務結合行動支付與即時查 詢功能，帶動使用率提
升。

　　兆豐銀表示，去年推動「金融Fast-ID」無密碼身分驗證機制成果 亮眼，全
年首次註冊戶數年增約50％，顯示市場對無密碼身分驗證的 信任度與接受度持
續提升。

　　金管會自去年9月開放跨機構試辦後，目前應用場景涵蓋多家銀行 的行動
銀行裝置綁定及數位存款開戶業務，展現跨金融機構串聯的強 大效能，並帶動
整體驗證生態系穩定成長。

　為充實美元資金部位，同時回應民眾新年期間外幣資金配置需求，公股銀行續推美元定存優利專案，提供短天期、具吸引力利率的美元定期存款選擇，最高年利率水準上看4％。

　臺灣企銀推出7天期多元外幣優利定存專案，即起至4月30日前，凡符合最低承作金額5,000美元、5,000澳幣，以及50萬日圓，最高年利率分別上看4.2％、4.5％及10％，同時可搭配匯率優惠，在進行外幣配置兼顧放大資產。

　合庫銀行即起至3月6日止，凡屬新資金，不論為新結購或自他行匯入，均可承作1個月或3個月期美元定存，最低承作金額為3,000美元，年利率3.5％；若達2萬5,000美元以上，年利率再升級至3.6％，個人戶與公司戶皆可參與。

　彰化銀行美元優存專案活動期間至2月26日止，起存額最低1,000美元起，年利率最高上看3.68％。

　第一銀行則推出了美元、澳幣及歐元定存優惠，專案期間至3月18日止，利率最高來到3.58％。

　兆豐銀行美元優利定存專案期間同樣至3月18日為止，以全額增額新資金存入者，3個月期年利率最高3.5％、6個月期年利率最高3.3％。

　土地銀行美元定存最高年利率3.45％，提供1個月或3個月期方案；臺灣銀行最高利率3.358％，最短承作天期為1個月，最長可選擇1年期。

　展望國際利率環境，合庫銀表示，美國聯準會（Fed）於1月底宣布維持政策利率不變，並指出通膨上行風險與就業市場降溫風險已有所緩解。

　市場上普遍預期，隨著通膨逐步趨緩，未來將逐步降息，因此建議有外幣資產配置需求的民眾，可提前鎖定相對具吸引力的定存利率，以提升資金運用效益。

　公股銀建議，民眾應評估自身資金需求與風險承受度，並比較不同幣別與銀行的利率、優惠方案，目前市場上仍以美元定存利率較高，是常見的選擇。

為鼓勵員工生育，公股銀行生育津貼再加碼，目前兆豐銀行生育補助第一胎最高來到12萬元，合庫銀行、第一銀行、彰化銀行及臺灣企銀均提供第三胎以上25萬元生育補助；此外，一銀12日宣布，即起開辦員工子女育兒補助，育有0至未滿6歲子女者，每月補助1,000元，全年最高12萬元。

　目前除了國營銀行外，公股銀生育津貼第一胎落在10～12萬元間，其中兆豐銀為12萬元，合庫銀、一銀、華南銀行、彰銀及臺企銀均為10萬元；第二胎包括兆豐銀、合庫銀、一銀、華銀及臺企銀均提供15萬元，彰銀則提供12萬元。

　若為第三胎以上，合庫銀、一銀、彰銀及臺企銀均提供25萬元生育補助，華銀提供20萬元，兆豐銀則提供18萬元。以生三胎子女計算總補助金額來看，合庫銀、一銀及臺企銀提供總額達50萬元補助最高，其次是彰銀47萬元，兆豐銀、華銀總額為45萬元。

　鼓勵結婚生育，公股銀持續優化補助方案，一銀提供員工育兒補助，子女6歲前可月領千元，同時提供結婚津貼每人3萬元、女性員工懷孕期間交通補助1萬元；華銀亦提供結婚補助3萬元，統計去年請領結婚補助員工164人，發放金額共490萬元。

　觀察2025年發放生育津貼情形，兆豐銀全年共補助約180人，總金額近2,500萬元；華銀請領生育補助員工209人，共補助212胎新生兒，其中含3對雙胞胎，發放金額共計2,493萬元。

　臺企銀去年共計補助約125名新生兒，核發金額約1,480萬元；合庫銀生育津貼發放人數共121人，總金額逾1,300萬元；彰銀去年共計113人申請，補助116名新生兒，補助金額合計1,000萬元以上。

　相較之下，土地銀行、臺灣銀行每胎生育補助各僅6,000元、5,000元，但財政部已研議國營金融機構員工福利優化方案，預計將生育補助費提高至每胎10萬元。

鴻海精密（2317）360億元永續連結聯貸案昨（11）日簽約，此案由臺灣銀行、台北富邦銀行、中國信託銀行及兆豐商銀主辦，簽約儀式由臺銀總經理吳佳曉與鴻海財務長黃德才共同主持。此案臺銀統籌主辦暨擔任額度管理銀行，資金用途為充實中期營運周轉金，原擬籌組300億元，18家銀行團超額認購262%，總金額高達785億元，最終以360億元結案，充分展現對鴻海營運績效及發展前景高度肯定。

此案授信條件結合溫室氣體減排、綠電使用總量等多項永續指標，以實際行動體現雙方攜手深耕永續發展、落實淨零排放之共識。

鴻海是全球最大科技製造平台服務商，2025年自結合併營收續創新高突破8兆元，近年積極推展「3+3+3」長期發展策略，聚焦電動車、數位健康、機器人三大新興產業，與人工智慧、半導體、新世代通訊三大新技術領域，同時結合AI推動智慧製造、智慧電動車、智慧城市三大智慧平台，為全球標竿客戶提供完整解決方案，成為全方位智慧生活提供者。在永續經營方面，入選2025年標普全球永續年鑑並獲頒產業最佳進步獎，證明其企業競爭力與ESG實踐並重，深具永續韌性。

臺銀長期深耕聯貸市場，截至2025年底已連續七年蟬聯臺灣聯貸市場統籌主辦行及額度分銷行雙料冠軍。